肾囊肿
怎么买保险最有利
随着生活水平的提高，人们对健康也越来越重视，医院体检的人也更多了。同时，「肾囊肿」这三个字也经常出现在体检报告单上。那肾囊肿如何买保险才能最有利呢？欢迎订阅#每日一核
一、疾病解释
体检医生会告诉我们，小的肾囊肿，定期观察就可以了，每半年或者一年做一个彩超即可。如果出现腰痛不适，或者肾囊肿大于5厘米，建议手术治疗。什么是肾囊肿呢？
疾病解释：
单纯性肾囊肿(simplerenalcyst)是肾囊性疾病中最多见,症状最轻的一种，常见于50岁以上的成年人而罕见于小儿，故有可能是后天性的。可为孤立性或多发性，多见于男性及左肾，常单侧发病，也可合并对侧肾病变。
二、一般的核保思路如下
医疗险：需根据肾囊肿的性质及有无肾脏损害进行评估;如为良性,无肾脏损害,通常除外责任。部分产品要求，单纯肾囊肿，肾功能正常，已经进行手术治疗超过1年未复发的，均可以正常投保，如果达不到以上条件，会部分除外，最差的情况不是单纯肾囊肿而是由其他疾病并发引起的，会直接拒保。
重疾险：需根据肾囊肿的性质及有无肾脏损害进行评估;如为良性,无肾脏损害,通常除外责任。部分产品没有列明具体要求，部分重疾险要求囊肿数量不超3个，最大直径不超过5cm即可正常投保。
寿险:需根据肾囊肿的性质及有无肾脏损害进行评估;如为良性,无肾脏损害,通常标准承保
防癌险:如为良性,通常标准承保
意外险:通常标准承保
年金险:通常标准承保
三、案例分享：
年底，一个女性客户说从她朋友那里知道我是保险经纪人，于是经朋友转介绍联系到我。
他们夫妻二人年初体检，都有肾囊肿。8月份想买保险，先生自己就去复查了肾。这一检查不要紧，结果先生肾囊肿变大了，问了几家业务员，都说要先投上才知道最终的结果，也有可能保不上了。之前一直以为买保险是很简单的事情，从来没想过自己家会遇到买不上保险的情况。现在想买反倒不一定买得上了，有点心慌，想找一个一次性能联系好多家保险公司的这种角色，递交一次资料，然后一次性给个痛快话，到底能不能买了，也可以节省自己好多的精力。于是找到我让我帮他一起合计合计。
先生体况描述:
年1月体检提示:右肾囊肿3.8*3.8cm肾功能无异常,
年8月做泌尿系B超检查明确近期情况，为买保险去做检查,右肾囊肿5.3*4.1cm,形态不规则,左肾1.1*0.9cm,建议定期观察或进一步检查请详见附件。
核保过程:肾囊肿超过5cm，没有进一步手术治疗，提供了完整的两次体检报告。客户表示因工作忙近期无时间做增强检查,如需要愿意配合进一步检查
核保结论:瑞泰、同方、中英:延期
也就是传说中被“温柔的拒保”了，等肾囊肿手术后，才可能进一步申请。
太太体况描述：
年6月18日住院剖宫产,生产过程中因子宫出血,做了子宫全切除术,顺利生产,术后恢复良好。目前身体健康,无异常。
年1月体检,超声提示:左肾囊肿(多发),CDFI:血流灌注良好。
核保过程:
针对太太的情况，我们也是多家预核保，有爱心人寿和长生人寿，其中长生给下了体检函，复查肾功能
长生人寿:肾脏多发囊肿,本次体检未见肾功能,需检查,既往三尖瓣中度反流,但因既往分娩时检查,如果无其他病史,需复查,如果检查结果都正常的话本单可标体接受。
核保结论:爱心人寿、长生人寿:标准体承保
客户先生只能暂时接受延期的结果，太太最终选择了长生人寿50万的重疾
以上案例是经客户同意才分享的，客户信息我是一定会严格按照保密原则执行。
总结：
从以上投保经历来看，以保护客户利益出发，避免或尽量减少拒赔记录，因为代理人只能投自己家的产品，建议提前体检可能是想为客户着想，省得保险公司下全面的体检函，结果搬起石头不但砸了自己，也导致了客户失去很好的投保机会，在客户做手术治疗再次投保前这一段时间都是没有保障的。那么我会从专业的角度，引导客户，最终还是要结合自身的情况综合挑选，一案一议。
至于体检到底什么时候做合适？看图
我们团队一直在接互联网上全国各地的理赔纠纷案件，接触到很多以各种原因拒赔，也都会一直提醒客户健康告知关系到理赔，很重要，希望以上分享，有以上情况的朋友们有一些启发，如有需要，可联系我进行核保前置，发相关体况材料我帮您做个评估，给您规划合理方案。
更重要的一点就是趁健康尽早投保！！
END
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