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大家好，我是小胖
普通人买保险的时候最担心什么？
一个是赔不了，也就是理赔纠纷的处理
一个是买不了，身体状况核保困难
这两点一定是小胖未来发展的方向之一
对于核保，小胖也是有一些经验的，虽然我不是所有疾病问题都有核保经验，但是正因为很多小伙伴的信任，让我愿意积极地努力尝试
大家的信任是最珍贵的
今天小胖跟大家分享一个“先天性单肾”的核保案例
先天性单肾，也叫孤立肾，是因为先天性生长障碍，引起的肾脏不发育，仅有单侧肾脏
肾脏这个器官很独特，拥有很多的肾单位
在咱们人体进行正常的新陈代谢的过程中，并不是所有的肾单位都会参与进行的，人体会根据肾脏细胞的活跃程度，选择性的让部分肾单位进行工作，而其余肾单位会处于休息的状态
所以，虽然人体是有两个肾，但是即便是少了一个肾，正常情况下，也是可以正常的工作的
但是，可不意味着少一个肾就没有任何影响的
原本两个肾的工作，由一个肾进行承担，这个肾承受的负担就会更大，最后出现问题的概率也会增高
所以，即便是先天性的单肾在核保的时候也是有些许难度的
难点主要在于：目前肾功能的情况
案例里的小哥哥，检查结果为：左肾先天性缺失，右肾代偿性增大
右肾代偿性增大，也就意味着右肾承担了原本属于左肾的代谢责任
对于缺少了一个肾的小伙伴，一定要特别注意对肾脏的保护，因为容错率会更低
常规的情况下，各家保险公司对于“先天性单肾”的核保，是需要提供近期肾脏超声、肾功能、尿常规检查，来进行综合的判断
如果上述的情况都是正常，那么重疾险标准体承保的概率很大
而客户小哥哥的检查结果是：左肾先天性缺如？右肾代偿性增大/前列腺囊肿/前列腺稍大并钙化
右肾代偿性增大，但是整体还属于正常的范畴，前列腺的问题，说实话，区区囊肿并不算什么，能难倒标体的可能挺大的
但是，小哥哥的检查报告中，尿常规显示有轻微尿隐血，以及甲状腺结节3级
看到尿隐血“+-”的时候，小胖的心都有点凉了
尿常规是检查肾脏功能的常见方式之一，尿蛋白、尿隐血都是体现肾脏功能的两个指标
尿隐血这个问题，并不算大，人体正常情况下，也有可能出现尿隐血，所以单独的尿隐血并不能作为诊断疾病的依据
但是，引起尿隐血的原因也很多，比如尿路感染或者肾脏感染等等
所以在不能够确定引起尿隐血的原因，或者没有复查正常的结果时，保险公司一般是谨慎处理，对于尿隐血一般是延期处理。
其中男生和女生还有差别，男生是一定要复查尿隐血正常，而女生则因为生理期的原因，如果复查为“+-”，也是可以正常承保的
所以在跟小哥哥进行沟通之后，小胖开始了核保尝试
果不其然，好几家保险公司给出了拒保
不过出乎意料的是有一家保险公司则以“甲状腺三级”为由拒保了
哈哈，这就给了小胖争取的空间
于是小胖申请了复议，复议的原因是，小胖觉得核保老师给出的核保结果有点过于严格了，因为“甲状腺结节3级”就举报，有些不合理
最终在小胖的争取下，从“拒保”变成了“仅除外甲状腺”，肾脏正常承保了
核保的过程虽然曲折，所幸最后的结果是好的
不过小胖也不能保证每一次的核保结果都是好的，核保并不仅仅只是我们这边提交资料就可以的，期间往往需要客户小伙伴的积极配合，进行相关的复查，以及提交核保员要求补充的资料
当然，小胖也是会积极的跟保险公司的核保进行沟通，尽可能的给到咱们较好的核保结果
在核保的时候，每一位核保员都是独立的，同一个案件，在不同的核保员手上，最后给出的核保结果也是会有些微的差异，甚至说不同的时间，同一个核保员也许给出的结果也会有差异
所以，核保是一种玄学，真的是没错的
但其中总是有脉络可以寻找的，比如有的公司对于乙肝相关问题就是直接拒保，而对于肺结节就是宽松一些
小胖的作用，就是在各家保险公司中，选择出那个更有机会承保的保险公司
即便是曾经被拒保过也不用担心，我们只需要按照健康告知，如果告知保险公司曾经被拒保的原因，然后提交目前的完整资料就好
每一家的保险公司核保员都有自己的核保标尺（以及情绪影响），虽然既往的拒保史，有可能使核保员提高警惕，慎重对待
但是，只要咱们的资料没有问题，或者是重新进行了复查，复查结果还可以，也符合保险公司的特殊时期的核保政策，那么也是有可能顺利保进去的
当然，如果是那种铁板钉钉，投到任何一家保险公司都是拒保的，那这种情况就别试了，投了也是被打脸的，比如因高血压三级住院
对于非标体的核保，小胖需要结合小伙伴的实际身体情况，治疗过程中的病理、单据、检查结果等进行综合考虑
不建议小伙伴在咨询的时候直接问：XX异常可以买保险吗？
非标体一定是一案一议的
不建议盲目的核保，如果因为资料不全、描述不准确等问题，导致核保通过概率降低，对于咱们来说也不是啥好事
想要获得更好的核保结果，主要是靠小伙伴的积极配合
希望通过小胖的专业，让大家都能够获得合适的保障~
大家好，小胖是一个卖保险的。
是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。
小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
最懂你的保险人~
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